Lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire, quelle est la chose la plus importante? La plupart des Canadiens diront obtenir le taux hypothécaire le plus bas. Bien qu’obtenir un taux hypothécaire bas compte certainement, il est important de reconnaître qu’il y a aussi d’autres choses à considérer.
Il y a une différence entre obtenir le taux hypothécaire le plus bas et le coût d’emprunt le plus bas. Obtenir le taux hypothécaire le plus bas n’est que cela, l’hypothèque avec le taux le plus bas. Attendu que obtenir le coût d’emprunt le plus bas tient compte d’autres choses comme les remboursements anticipés et les pénalités. Dans cette article de ce mois ci , nous allons parler des sanctions.
Lorsque vous souscrivez à une hypothèque, la dernière chose à laquelle vous pensez est probablement de la casser. Mais parfois, la vie arrive et vous êtes obligé de la rompre plus tôt que prévu. Cela peut être dû à plusieurs raisons: déménagement pour une promotion d’emploi, perte d’emploi, divorce et la liste est longue. Si vous n’avez pas pris le temps de vous renseigner sur les pénalités hypothécaires lors de votre première souscription à votre prêt hypothécaire, vous pourriez vous retrouver aveuglé par une lourde pénalité.
Dans cet article, nous verrons comment les pénalités hypothécaires sont calculées pour les prêts hypothécaires à taux variable et fixe. Après avoir lu cet article, vous aurez une bien meilleure compréhension du fonctionnement des pénalités hypothécaires et des éléments à rechercher.
Pénalités hypothécaires à taux variable
Si vous avez souscrit à un prêt hypothécaire à taux variable (ou ajustable), la pénalité est assez simple. Vous paierez trois mois d’intérêts pour rupture anticipée de votre prêt hypothécaire. Il s’agit du calcul de la pénalité hypothécaire le plus favorable (en plus de ne payer aucune pénalité bien sûr). Que vous apparteniez à l’une des grandes banques ou à un prêteur monoligne, votre pénalité sera de trois mois d’intérêts.
Par exemple, disons que votre taux hypothécaire est de 2,49% et que vous avez un solde hypothécaire de 500 000 $. Dans ce cas, votre pénalité hypothécaire serait:
2,49% × 500 000 $ × (3 mois / 12 mois) = 3 113 $
Assez simplement ne diriez-vous pas? Que vous rompiez un mois dans votre prêt hypothécaire sur quatre ans, trois mois après, votre pénalité hypothécaire est la même.
Pénalités hypothécaires à taux fixe
Si vous souscrivez pour un prêt hypothécaire à taux fixe comme la plupart des Canadiens, le calcul de la pénalité hypothécaire est un peu plus compliqué. Vous paierez le plus élevé de trois mois d’intérêts ou quelque chose appelé «différentiel de taux d’intérêt» ou IRD en abrégé. Si vous avez lu dans les médias des articles sur des Canadiens qui paient d’énormes pénalités hypothécaires, l’IRD en est probablement la raison.
En utilisant les mêmes chiffres que ci-dessus, même si votre taux hypothécaire n’est que de 2,49%, si vous êtes avec l’une des grandes banques dont le taux affiché est de 4,79%, c’est à ce moment-là que cela peut vraiment gonfler votre pénalité.
Supposons qu’il vous reste trois ans sur votre prêt hypothécaire et que le taux d’hypothèque fixe de trois ans de votre prêteur soit de 2,25%. Si nous utilisons l’IRD, votre pénalité hypothécaire serait:
500000 $ × 36 mois × 2,54% (différence entre 4,79% et 2,25%) / 12 mois = 38100 $
Étant donné que le calcul de la pénalité IRD est supérieur au calcul des intérêts de trois mois, vous devrez payer une pénalité de près de 40 000 $ pour rompre votre prêt hypothécaire par anticipation. Je ne sais pas pour vous, mais c’est beaucoup de pâte!
L’exemple que nous avons montré ici utilise une version d’IRD connue sous le nom d’IRD standard qui est basée sur le taux affiché actuel pour un terme comparable similaire. Il existe de nombreuses autres versions de l’IRD et des calculs de pénalités. Certains prêteurs calculent leurs pénalités sur le taux affiché au moment où vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, certains déduisent la remise que vous avez initialement reçue du taux affiché, certains vous demandent de rembourser la remise en argent que vous avez initialement reçue, certains calculent les pénalités de manière totalement différente, comme 12 mois d’intérêts ou 3% du solde. La seule vraie façon de trouver votre pénalité est de demander à votre prêteur.
La ligne de fond
Il est important de poser des questions sur les pénalités hypothécaires dès le départ afin de ne pas être obligé de payer une pénalité comme celle-ci plus tard.
Si vous voulez un prêt hypothécaire à taux fixe, mais que vous ne voulez pas être obligé de payer une pénalité énorme de votre poche, vous pouvez envisager de contracter un prêt hypothécaire à taux fixe avec un prêteur monoline au lieu des grandes banques. Les prêteurs monolines n’ont pas de taux affichés élevés comme les grandes banques, de sorte que votre pénalité hypothécaire sera probablement beaucoup plus faible en cas de rupture de votre hypothèque avec une monoline.
Pour toute question concernant votre prêt hypothécaire n’hésitez pas a nous contactez il nous fera plaisir de vous guider dans le meilleur scénario possible selon vos besoins.
